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住宅ローンの審査基準とは?審査の裏側を現役銀行員が解説!

Hpp
どうも!
銀行員ブロガーのHppです。
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  • 住宅ローン審査基準ってある?
  • 保証会社が審査をする上で見るポイントってなに?
  • お得に賢く住宅ローンを借りる方法ってない?

という疑問・悩みを解決できる記事になっております。

 

私は地方銀行に勤めている現役銀行員であり、お客様の住宅ローン審査における悩みを日々解決しています。

実際、これからご紹介する『保証会社の審査基準』を把握しておけば、審査落ちする可能性は大幅に減らすことが可能です。

記事の前半では『住宅ローン審査の流れ』『保証会社の審査基準』を解説しつつ、記事の後半では『お得に賢く住宅ローンを借りる方法』について具体的に解説します。

この記事を読み終えことで、『住宅ローンの審査基準』について十分理解でき、住宅ローン審査で悩む必要性は一切なくなるでしょう!

住宅ローン審査の流れ

まず、基本的な住宅ローンの審査の流れからご説明します。

基本的な流れとしては、以下の通りです。

住宅ローン審査の流れ

  1. 銀行に住宅ローンを申し込む。
  2. 銀行は保証会社に事前審査を送る。
  3. 事前審査に通ると本審査に進む。
  4. 本審査の保証が下り次第、融資実行に進める。

基本的に銀行で住宅ローンを借りる時、銀行は保証会社を必ず通します。(全国保証株式会社等)

保証会社を通す理由としては債務者が住宅ローンをもし返済出来なくなった時、銀行は保証会社を通しているため、保証会社からお金を返して貰えることができ、保険の代わりになります。

銀行は保証会社の審査さえ通れば、住宅ローンを基本的にお貸しします。

なので、基本的に保証会社の審査を通った人は絶対に住宅ローンを借りられます!

 

では、審査をする上で保証会社はどのような部分を見るのでしょうか。

保険会社の審査基準が重要になってきます!

保証会社の住宅ローン審査基準

現在の職業

 

住宅ローンを借りる上では、まず現在どのような状況で働いているのか、また何年働いているのかが重要な審査ポイントになってきます。

勤続年数が1年未満などの場合、審査をあげるまでも無く断られます。

全国の銀行のほとんどで取り扱われている保証会社:全国保証株式会社での審査の土台に乗るかどうか要件をまず見ていきましょう!

審査の土台に乗るかの要件

  1. 日本国籍の方または永住許可などを受けている外国人の方
  2. 反社会的勢力でない方
  3. ご融資時の年齢が満20歳以上、満65歳未満であり、最終回約定返済日に満80歳未満の方(加入する団信の種類により異なる)
  4. 団体信用生命保険に加入する方(一般団信、がん団信、三大疾病団信)
  5. 年収:100万円以上の方
  6. 勤務年数
    正社員(一般)、医師・弁護士・公認会計士・税理士は1年以上勤務の方
    正社員(親族会社勤務)は1年以上かつ通年決算が2期以上勤務の方
    自営業者、法人役員は通年決算2期以上の事業実績のある方
    年金受給者は受給実績がある方
  7. 借換等の場合は1年以上の返済実績がある方 ただし、直近の1年間に日数延滞を含む延滞歴がないこと

上記の要件を見ると、実際に働いている方でないと審査の土台にも乗らないことが分かりますね!

フリーター、株式・仮想通貨を個人で取引をして生活している方は残念ながら保証会社の審査の土台にも乗りません。

しかし、方法はあります。後ほど、ご説明します。

 

Check!住宅ローンの借換をされる方は気を付けてください!

ここで、住宅ローンを借換される予定の方に気を付けておいて欲しい重要なポイントが1点あります。

それは、直近の1年間に住宅ローンの返済が1日でも遅れていないかという点です。

毎月5日返済の住宅ローンを借りているのに、入金することをうっかり忘れ、10日に返済していたとします。

その場合、ほぼ審査の土台に乗りません。

直近の1年間のうち、1回ぐらいならまだ審査は通りますが、複数回も返済が遅れていた場合、絶対に審査は通らないでしょう。

なぜなら、返済日に返済をしない人=信用力が無いと判断されるからです。

もし、住宅ローンの借換を検討されている方がいらっしゃったら、返済日前には必ず入金をしておきましょう!

個信の状況

 

個信とは、個人信用情報のことです。

記載されている内容としては以下の通りです!

記載内容

  • 氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先
  • 借入の状況(クレジットカード・携帯の分割機種代金も含む)
  • 借りている金額
  • 返済の遅延状況(ちゃんと返済をしているのか)

非常に詳しく記載されています。

住宅ローンの申込時に現在借りているローンの残高を記入しなければなりません。

そこで嘘を記入するのは絶対にやめましょう!

個信を取ったら、今契約中のローン、クレジットなど全て手に取るように分かります。

 

重要住宅ローンの事前審査の段階で、保証会社が見る部分はこの個信です。

事前審査の段階では深くは審査されません。

事前審査では、個信をもとに貸して良い人なのかどうか判断されます。

個信が傷ついていたら、住宅ローンを借りることはまず厳しいでしょう・・・。

 

Hpp

今、借入をしている人はちゃんと返済日に返済していますか?

 

クレジットカードの返済、携帯の分割払いの返済、借入の返済遅れていませんか?

 

返済日にちゃんと返済をしていないと個信には「延滞」と載ってしまいます。

延滞と載ってしまうと、「毎月返済日に返済しない人=信用が無い」と判断され、審査もほぼ通りません。

1回遅れているだけなら、何かしらの理由で入金出来なかったのかと判断されますが、常習的にしていると非常に問題です。

 

私も「既存に借りている住宅ローンの金利が高いため、住宅ローンの借換をしたい」とよく相談を受けます。

その時、今借りている住宅ローンの返済が過去1年間遅れていないか、お通帳のコピーなど頂きます。

1回ぐらい遅れているぐらいならまだ審査は通りますが、常習的に遅れていたら100%通りません。

 

※今からの部分は本当に気を付けてください!

非常にまずいケースがあります。

 

それは61日以上延滞している場合です。

 

この場合、ブラックリスト入りします。

一度ブラックリストになってしまうと、返済を完済してから5年経たないとブラックリストから外れません。

完済までに3年かかると、ブラックリストから消えるまで計8年かかります。

その間、クレジットカード・ローンなど申込してもほぼ100%落ちます。

かなりの年数がかかるから気を付けてください!

返済比率

次は、返済比率です。

これは、年間の返済金額が年収の何%を占めるかどうか分かる指標です。

 

返済比率=年間の返済金額÷年収×100(%)

 

返済比率は低ければ低いほど良いです。

もしあなたが審査の立場なら、年収が100%返済で埋まる人なんかにお金貸したくないですよね。

それと同じで返済比率が高い人は審査が通りずらいです。

おおよその目安ですが、30~35%以内になれば、基本的には返済比率に関しては問題無いです。

年間の返済金額は今、借りているローンの返済金額+住宅ローンの返済金額です。

返済比率を下げるためには以下の2点しか方法がありません。

  1. 年収を上げる。
  2. 年間の返済額を下げる。

年収を上げるという部分においてはすぐに変化させることが厳しいですね。

だから、返済比率を下げるために取り易い行動としては年間の返済額を下げる。という部分です。

年間の返済額を下げるという部分で取れる方法は以下の3点です。

年間の返済額を下げる方法

  1. 今、借りているローンのうち返済できるものは返済する
  2. 購入する物件の金額を見直し、借りる金額を下げる
  3. ある程度、自己資金を用意し、借りる金額を下げる

上記の方法で年間の返済額を下げれますので、参考にしてください!

 

実は、上記で年収を上げるという部分においてはすぐに変化させることが厳しいとご説明しまたが、一つだけ方法がございます。

それは、同居する配偶者・親・子を連帯保証人、連帯債務者として所得合算する方法です。

この方法を取れば、所得合算する方の年収の半分を年収に加算することが可能です。

(保証会社によって加算できる金額は変わります。)

 

しかし、この方法を取る時のマイナスの面が1点ございます。

それは、所得合算する方に連帯保証人・連帯債務者になってもらわないといけないため、もし債務者が返済出来なくなった場合はその方に代わりに返済して頂くことになります。

もし万が一の話ですが、念のため☺

物件の価値

土地編

購入する土地・建物の担保価値ついても、審査の上で関係してきます。

土地の価格の評価方法としては、路線価を用いて計算するケースが多いです。

購入しようとしている土地の価値を一度見てみましょう!

あまりにも変な場所だと評価は出ないですが、基本的には出ているでしょう。

Check!路線価図・評価倍率表

 

見方としては、購入する土地の前面道路に書かれている数字が路線価です。

1平方メートル(㎡)当たりの価格が千円単位で表記されております。

具体的には、赤く囲ってある部分を見ていきましょう!

この土地の前面道路は4箇所に囲まれており、一番大きい金額は450千円。

土地の広さは分からないので、分かり易い数字の100㎡としましょう。

この土地の評価額=100㎡×450千円=45,000千円(4,500万円)と算出できます。

 

 

銀行・保証会社は、土地の評価額も確認します。

評価額によって、保証会社に支払う保証料が安くなります。

建物編

建物の評価も住宅ローンの審査で関係してきます。

新築物件の場合:売買価格をそのまま評価額とするケースが多いです。

中古物件の場合は経っている年数、構造(木造・鉄筋など・・・)などによって評価額は変わってきます。

求め方は保証会社によって、バラつきがあります。

住宅ローンをお得に賢く借りる方法

ここから銀行員が教える住宅ローンをお得に賢く借りる方法をお教えします。

金額として、かなり変わってくるケースもございます。

プロパー対応の住宅ローン

上記でもご説明した通り、銀行で住宅ローンを借りる場合は基本的には保証会社を通します。

それは、銀行がリスクヘッジする為でしたね!

しかし、保証会社を通すと住宅ローンは金額・年数に応じた保証料を払わないといけません。

何十万円という金額で支払わないといけません。

金額・年数などによって金額は変わってきます。

実際のケース

年収400万・住宅ローンで借りる金額3,000万円・年数35年のケースが先日ございました。

保証料としては、およそ60万ほどかかってきました。

結構大きな金額ですよね。

 

実は、この保証料を払わなくて良いケースがございます。

それは、銀行が保証会社を通さずに住宅ローンを融資する:プロパー対応の住宅ローンです。

ほとんどの方は厳しいですが、仮想通貨・株式で大儲けしている人などは実はいけます。交渉次第です!

一番取り易い方法としては、預金を担保:預担にするのです。

借りる金額相当の預金を担保にすることが可能ならば、プロパー対応での住宅ローンにしてもらえる可能性が高いです。

預金を担保としてもらっていたら、銀行もリスクが無いですから!

仮想通貨で大儲けした人はたくさんいると思います。

そのような人たちは預担で住宅ローンを融資してもらえる可能性が高い!

かつ、上記でご説明した審査の土台に乗るかの要件も関係無くなります。

金利面においても保証会社を通した住宅ローンより柔軟性ある対応をしてもらえるでしょう。

返済方法

住宅ローンを借りる上で、返済方法が2パターンございます。

返済方法の2パターン

  1. 元利均等返済
  2. 元金均等返済

どのようなメリット・デメリットがあるのか見ていきましょう!

下記の表をご覧ください。

メリット
元利均等返済
  • 返済額(元金+利息)が一定のため、返済計画が立てやすくなります。
元金均等返済
  • 返済額(元金+利息)は返済が進むにつれ少なくなっていきます。
デメリット
元利均等返済
  • 同じ借入期間の場合、元金均等返済よりも総返済額が多くなります。
元金均等返済
  • 返済開始当初の返済額が最も高いため、当初の返済負担が重く、借入時に必要な収入も高くなります。

 

結論から申しますと、元金均等返済の方が総返済額は少なくなります。

元利均等返済は毎月の返済額(元金+利息)が一定のため、返済計画を立てやすく、サラリーマンの方には良い借り方です。

しかし、総返済額が多くなってしまいます。下の図を参照ください!

 

引用:フラット35

 

元利均等返済にしてしまうと、元金が最初は減っていきません。利息の部分が大きいです。

それに対して、元金均等分割返済は元金の部分がずっと一定です。

元金均等分割返済は最初に支払う返済は大きくなってしまいますが、その分元金が減るスピードも速いのが特徴です。

最終的に支払う総返済額は少なくなります。金額が大きく・年数が長いほど支払う金額が結構変わってきます。

元金均等分割返済で生活がやっていけるならそちらで住宅ローンを組んだ方が確実に良いです。

ちなみに保証会社にもよりますが、元金均等返済にすると保証料も安くなります!

※この部分に関して、あまり説明しない銀行員もいるので注意!

他の銀行と競合させる

金利面において、パンフレットなどの表示金利より安くする方法としては他の銀行:他行と競合させる方法があります。

やはり、どの金融機関も少しでも多くの融資残高が欲しいもの。

住宅ローンを獲得するために、他行の金利より少し安くして、獲得しに来る銀行マンはよくいます。

それを利用するのです。駆け引きです!

あえて、住宅ローンの申込を2つの金融機関でする。(しなくてもいいですが。笑)

そして、本審査の保証が下り、金利を提示された時に銀行員に言うのです。

「他行はより安い金利で提案して来ているですが、もう少し下がりませんか?」とカマをかけるのです。

大幅に下げることは不可能ですが、-0.5%ぐらいは店舗長の決済で下げることが出来るでしょう。

※他行が提案してきているという証拠:トレースを求められることもあります。

住宅ローン審査基準:まとめ

いかがでしたでしょうか。

住宅ローンは長い年数付き合わないといけないものです。

少しでもお得に・賢く借りた方が良いです。

後々の人生、大きな差になってきます。

お得に賢く住宅ローンを借りましょう!!

ここに記載していない内容で気になる内容・教えて欲しいこと等ございましたら、何でもご相談に乗ります。

(私の答えれる範囲でしたら。)

TwitterのDM、コメント欄にコメントしてください。

Twitterは結構な頻度で開いているので、すぐ気付きます。笑

最後に!この記事はあくまでも目安程度の参考資料として扱ってください。

ここに書かれていることは絶対ではありません。

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2 COMMENTS

匿名

コメント失礼します
実は結婚する前に夫の請求の払い忘れで61日以上経ってしまいそれを知らずに審査を頼んだ結果落ちてしまいました
請求のお金を払ってから今年の10月が5年目とCIC個人情報というのをネットで調べました
当然ブラックリストになっていました
不動産屋に聞いた結果大体5~8年と言われました
今年の10月に審査を出す予定ですが待った方がいいのでしょうか?
夫は仕事が2年目で私は主婦です
夫の収入は大体300000です
できれば今年中には引っ越したいのですが
どうしたらいいのでしょうか?
Hppさんの意見があればお願いします!

返信する
Hpp

匿名様コメントありがとうございます。

ブラックリストに登録されてしまうと、完済してから5年は消えません。
今年の10月以降なら消えるのなら良かったです(^^)
とりあえず、ブラックリストから外されるまでは待機ですね。

今クレジットカードを持っていない状況ですかね?
クレジットカードを持っていない状況だと”ホワイト”という信用情報機関に一切情報がない状態であり、年齢によっては怪しまれます。

ちなみに年収は300,000円ではなく、3,000,000円ですよね?

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